Станислав Тян («Кселл»): Сделать финансовые транзакции между абонентами на расстоянии одного клика? Почему бы и нет?

13 июня 2016 19:01, Computerworld.kz

Редактор Computerworld.kz беседует с руководителем отдела по развитию массовых продуктов АО «Кселл» Станиславом Тян. В фокусе – мобильные финансовые сервисы и потенциал оператора на этом рынке.

Станислав, то, что происходит с телекомом Казахстана, в общем-то, укладывается в мировые тренды. Компании диверсифицируются, начинают получать доходы от нетелекоммуникационных услуг. Вы, в «Кселл», например, несколько месяцев назад анонсировали линейку OTT-сервисов. Но, насколько понимаю, это не единственное направление для диверсификации – оператор идет еще и в сторону финансовых сервисов. Как вы будете представлены на этом рынке?
Место для операторов в этом бизнесе определенно есть. У нас есть и возможности, и навыки, и компетенции, которые в синергии, например, с банками, могут дать что-то лучшее, новый пользовательский опыт.

Действительно, в ряде случаев у мобильных операторов есть неоспоримое преимущество – технологии, которые позволяют сделать путь от оператора до абонента более коротким. И он намного короче, чем у банков. Кроме того, банки сейчас сосредоточены в верхней части пирамиды клиентов. Мы же со своим продуктом – мобильным терминалом для приема платежей по пластиковым картам Kpay, который был реализован совместно с банком Kazkom, вышли на совершенно другую аудиторию. Это индивидуальные предприниматели, небольшие компании, сегмент электронной коммерции. И это был наш первый шаг в сторону финансовых сервисов.

Второе. То, куда мы смотрим сейчас – это массовый рынок – физические лица. Здесь, на мой взгляд, сложился не слишком позитивный опыт. Несмотря на то, что мы, потребители финансовых услуг, мобильны, обладаем современными смартфонами, пользуемся современными и актуальными мобильными сетями связи, используем эти возможности не полностью. Потребители хотели бы, чтобы мобильные финансовые сервисы были еще более удобны, еще более доступны. И в любой точке, где есть мобильная связь. Вот этот огромный потенциал мы и хотели бы использовать.

Наконец, есть большая категория пользователей мобильной связи, которая не подключена к Всемирной сети. Сейчас эта аудитория составляет примерно 40% населения Казахстана. Представляете, какой огромный этот рынок? Этот рынок не охвачен финансовыми услугами – здесь нет персональных компьютеров, нет смартфонов, но при этом эта аудитория активно пользуется обычными мобильными телефонами. Эти граждане находятся в своеобразном вакууме, для них не существует целого ряда финансовых услуг.

Давайте представим какой-нибудь кейс в этом направлении…
Допустим, предприниматель хотел бы перевести какую-то сумму своим родителям, которые живут в ауле. Можно, конечно, воспользоваться традиционными почтовыми переводами, банковским переводом. Но гораздо быстрее и удобнее было бы сделать это с помощью мобильного телефона. Такие транзакции могут быть мгновенными, на уровне одного клика.

Станислав, насколько я понимаю, мы говорим с вами о peer-2-peer-платежах. В вашей модели в качестве единственного идентификатора выступает уникальный номер абонента?
Именно. Это очень логично, очень просто. Вы выбираете номер абонента из списка, вводите сумму и подтверждаете платеж. На всю операцию – несколько секунд. И еще через несколько секунд получатель получает SMS о факте поступления денежных средств. Проще не придумаешь.

С вводом денег на счет все понятно – по стране десятки тысяч терминалов. А как быть с их выводом? Как вы будете решать эту задачу?
Согласен, здесь мы без помощи банков не обойдемся. Кроме того, партнеры в виде банков в нынешнем законодательном поле Казахстана являются эмитентами электронных денег, которые, в свою очередь, наши абоненты будут хранить на своих электронных кошельках.

А каков этот рынок в деньгах? Я имею в виду рынок переводов по Казахстану.
Десятки миллиардов тенге. Это лакомый кусок.

Еще одна «горячая» тема для мобильных финансовых услуг – это кредитование. Не секрет, что сегмент микрокредитов почти полностью занят МФО. Намерены ли вы прийти на этот рынок?
Потенциал в вопросе микрокредитования, соглашусь с вами, очень большой. Мы в этом направлении уже сделали первый шаг, кредитуя абонентов для обеспечения положительного баланса. Формально – это тоже микрокредитование, но целевое. Второй опыт – это контрактные телефоны.

Здесь возникает вопрос скоринга. Без работающей модели скоринга, делать в этом бизнесе нечего…
У нас есть опыт, собственные наработки и в этом направлении. Я уже говорил, что мы предлагаем контрактные телефоны – то есть, смартфоны, которые подключены к определенному тарифному плану. Если говорить о критериях, то у нас несколько, они составляют наше ноу-хау, которое мы можем использовать в развитии собственной модели микрокредитования.

А можно подробнее. В чем заключается именно ваша модель?
Своего рода это симбиоз неких традиционных банковских инструментов и наших собственных. Например, поведенческие модели абонентов, то есть, объем и периодичность транзакций, направление звонков и т.д.

Станислав, а насколько высоко качество вашего скоринга?
Достаточно высокое. При этом, наш скоринг эволюционирует, мы растим компетенции в этом важном вопросе уже на протяжении 3 лет, то есть, с момента, когда впервые стали продавать в своей фирменной сети контрактные телефоны.

В целом это напоминает и эволюцию банков в вопросе скоринга.
Совершенно верно. Помните, как это было на заре становления банковской системы? Первичные оценки были субъективные. Лишь много позже появились какие-то алгоритмы, стало больше данных, появились кредитные истории и другие критерии принятия решений. И здесь мы подходим к очень важному моменту – чем больше доступных для принятия решения данных, тем выше качество скоринга.

Этот вопрос, вероятно, уже находится в плоскости «Больших данных».
Я бы хотел вернуться к синергии с банками. Несмотря на то, что банки обладают целым стеком специфичных данных, например, об имуществе, о счетах заемщиков, об активности на этих счетах – это информация скорее дальнего радиуса. Операторы же имеют ключ к информации ближнего радиуса. То есть, это предпочтения абонента, тарифные планы, ежедневная его активность. Таким образом, мы можем составлять своего рода портрет абонента, качественно его таргетировать, предлагая ему выверенные эксклюзивные предложения. И это уже, действительно, «умные» технологии.

Это очень интересно. Вы уже ведете с кем-то переговоры?
Мы готовы к сотрудничеству, открыты для всех предложений. И опыт работы с банками у нас тоже есть. Тот же Kpay, о котором я говорил ранее, мы реализовали с банком Kazkom.

И немного о прогнозах. Где вы видите «Кселл» в этом бизнесе через пару лет?
Перед нами, на самом деле, очень много направлений – от мобильных переводов и микрокредитования, до мобильного маркетинга и электронной коммерции. Мы должны понять, что будет наиболее востребовано, где мы должны выставить фокус. На это уйдет некоторое время. Очевидно, что мы идем в некую конвергентную среду, где смешивается и бизнес мобильного оператора, и финансовые услуги, и маркетинг. Мы со своей командой ставим задачу вывести доходы от таких конвергентных сервисов до уровня не менее 20% от всех доходов компании.

Задача амбициозная. Удачи!
Спасибо.