В Казахстане сделали портрет онлайн-заемщика

«Займер» и Первое Кредитное Бюро провели большое исследование и выяснили социальный портрет казахстанского заемщика, сообщает Computerworld.kz со ссылкой на совместный пресс-релиз компаний.

Принято считать, что основную массу пользователей сервисов онлайн-кредитования составляет молодежь. Такая точка зрения не вполне соответствует действительности. Молодые люди в возрасте до 25 лет действительно проявляют повышенный интерес к новым финтех-инструментам. Но, в силу отсутствия у большинства из них кредитной истории и постоянного места работы, количество реальных постоянных пользователей онлайн-сервисов не слишком велико.

Как мы можем видеть из таблицы №2, наибольшим спросом онлайн-микрозаймы пользуются у возрастной категории 25-34 года. У людей старше 35 лет популярность данной услуги несколько снижается, но при этом спрос у старших возрастных категорий остается практически неизменным. Средний возраст заемщика составляет 31 год.

Такая ситуация объясняется высокой платежной дисциплиной, которая характерна для лиц старших возрастных категорий. Кроме того, регулярные обращения за микрозаймами формируют репутацию добросовестного заемщика, исходя из которой кредиторы предлагают льготные условия кредитования. С учетом того, что существует определенный процент людей которые получили одобрение заявки, но в силу различных причин не стали получать микрозайм уровень одобрения заявок для людей старших возрастных категорий превышает 80%.

В таблице №3 приведены данные о гендерном распределении заемщиков. Общие значения показывают, что услуги онлайн-микрозаймы в большей степени привлекают заемщиков-мужчин: 53,6% против 46,4% - женщин. Но соотношение полов в каждой возрастной категории выявляет интересную особенность – мужчины гораздо чаще пользуются онлайн-микрозаймами в возрасте до 35 лет, в старших возрастных категориях более активными заемщиками выступают женщины.

Можно говорить о двух причинах взаимосвязанных данного явления: с одной стороны женская часть населения позже начинают осваивать современные технологии онлайн-кредитования, с другой - доходы мужской части населения после 35 лет растут опережающими темпами, что снижает потребность в использовании онлайн-микрозаймов.

 

Еще одна характерная черта пользователей сервисов онлайн-кредитования – отсутствие официальных супружеских отношений. Согласно данным кредитных историй 64% заемщиков на момент обращения за микрозаймом не состояли в браке. Такая ситуация считается нормой, так как обособленно проживающие люди менее склонны к планированию бюджета и чаще совершают спонтанные покупки. Эта специфика поведения не является определяющей при оценке уровня платежеспособности. Как следует из таблицы №4, в комплексном скоринге наличие или отсутствие официально зарегистрированного брака не влияет на степень одобрения заявок на микрозаймы. 

 

Распределение заемщиков по регионам в значительной степени определяет доступность инфраструктуры, в том числе наличие отделений банков, банкоматов и терминалов самообслуживания; доступность интернет-подключения. Как следствие, наиболее популярны сервисы онлайн-кредитования у жителей городов республиканского значения Астана и Алматы.

Баланс количества заемщиков из региональных административных центров и менее крупных населенных пунктов соответствует общему количеству проживающего там населения. Из этого можно сделать вывод о примерно равном уровне развитости инфраструктуры за пределами городов республиканского значения.

Колебания спроса в разных возрастных группах сохраняются на уровне статистической погрешности, что свидетельствует об отсутствии в тех или иных регионах резких изменений финансового положения населения с возрастом.

 

Для сервисов онлайн-кредитования характерно пристальное внимание к способам, которые предпочитают заемщики для получения средств и погашения задолженности. Это обусловлено тем, что основное конкурентное преимущество таких сервисов – высокая скорость обслуживания.    

Выбор оптимальных партнеров играет большую роль в обеспечении максимально быстрого оборота средств. В то же время количество людей, воспользовавшихся тем или иным способом перечисления средств, характеризует степень заинтересованности заемщиков во внедрении новых технологий.

В основном сервисы онлайн-кредитования в Республике Казахстан используют два способа получения заемных средств: перечисление на банковскую карту или непосредственно на банковский счет. В таблице №6 представлено распределение предпочтительных способов для различных возрастных групп.

Перечисление на банковскую карту – наиболее быстрый и удобный способ получения средств, однако его популярность остается невысокой. Наиболее востребован этот способ у заемщиков в возрасте 25-34 и 35-44 лет, но даже у них число получателей микрозаймов на банковскую карту не превышает 20%.

Сдерживающие факторы  – низкий уровень проникновения карточных продуктов в целом,  недостаточно развитая инфраструктура оплаты товаров и услуг с помощью банковских карт и отсутствие у населения опыта использования банковских карт для онлайн-транзакций. Можно предполагать, что по мере развития рынка карточных продуктов, спрос на получение микрозаймов с помощью банковских карт будет расти.

 

Для возврата заемных средств пользователям сервиса «Робот Займер», кроме перечисления с банковской карты и банковского перевода оффлайн, через отделения банков, доступны платежи с помощью систем «Qiwi» и «Касса 24». Системы «Qiwi» и «Касса 24» допускают как внесение наличных через терминалы самообслуживания, так и онлайн-платежи с одноименных электронных кошельков. Распределение предпочтительных способов погашения задолженности для различных возрастных групп представлено в таблице №7.  

Количество пользователей банковских карт при получении средств и погашении задолженности остается практически неизменным. Это , как уже говорилось, связано с пока еще отстающим проникновением карточных продуктов в РК. В то же время при погашении задолженности платежные системы «Qiwi» и «Касса 24» занимают долю рынка, превышающую долю банковских карт. Отчасти это обусловлено большим количеством доступных терминалов самообслуживания – отсюда высокая доля пользователей платежных систем в традиционно консервативной возрастной категории 45 и более лет. Но одновременно с этим можно говорить и о растущем спросе на высокотехнологичные онлайн-транзакции, в том числе с помощью мобильных устройств.

Для сравнения - у заемщиков Российской Федерации банковская карта является наиболее популярным инструментом при получении средств и погашении задолженности. Доля  заемщиков, использующих банковские карты составляет от 80 до 85%. Такая ситуация сложилась в результате активного продвижения карточных продуктов большинством российских банков и появления законодательных требований по приему платежей банковскими картами в крупных торговых сетях.