E-banking по-казахстански: взгляд изнутри

Электронный банкинг является фундаментом многих онлайн-процессов. Без него трудно представить бизнес в интернете, да и вообще, тенденция переноса многих бизнес-процессов в сетевую среду становится утопией. Как развивается в этом контексте Казахстан? Об этом мы беседуем с начальником управления перспективных технологий «Народного банка Казахстана» Константином Горожанкиным. К. Горожанкин стоял у истоков формирования онлайн-банкинга в Казахстане как явления, он не понаслышке знаком и с Казнетом — который год он является сопредседателем Оргкомитета Award.kz — казахстанской интернет-премии.

— Не могли бы вы вкратце охарактеризовать положение дел с электронным банкингом? Насколько востребованы услуги у населения в Казахстане?

— Под электронным банкингом мы понимаем целый ряд дистанционных сервисов для клиента - мобильный банкинг, интернет-банкинг, телефонный банкинг, обслуживание через банкоматы и мультимедийные киоски. Каждый из них развивается по своим законам, но общий тренд увеличения востребованности электронных банковских услуг заметен по всем каналам.

Сейчас, кстати, наиболее бурно растет сфера мобильного банкинга, что объясняется большим количеством пользователей мобильной связи. Для сравнения, наиболее популярный портал интернет-банкинга в Казахстане homebank.kz («Казкоммерцбанк», запуск — июль 2000 г.), за 7 лет развития привлек в свои ряды 100 с небольшим тысяч пользователей. Крупнейшая же в стране система мобильного банкинга («Народный банк», запуск — 19 апреля 2005), всего за 2 года развития уже собрала более 205 тысяч клиентов. Что касается банковских сервисов на банкоматах, то ими пользуются большинство работающих казахстанцев, так как это вполне нормальная практика — начисление зарплат на карточки. При помощи банкоматов доступна оплата коммунальных услуг, сотовой связи, кабельного телевидения и прочее. Из свежего — появление в марте 2007 года возможности через банкоматы «Народного Банка» (а чуть позднее и «Казкоммерцбанка») производить переводы со своей карточки на карты любого банка мира (услуга P2P Visa Money Transfer). Причем карта отправителя может быть также картой любого банка.

— Нельзя ли привести цифры, которые подтверждают данные тенденции?

— Мне сложно дать данные по всему рынку, так как банки очень неохотно делятся этой информацией. В этом году только три банка — «Народный», «Казкоммерцбанк» и «ЦентрКредит» публиковали свои релизы по электронной тематике. Поэтому дам показатели на примере системы «Мобильный банкинг» «Народного Банка» — рост клиентов за 2007 год на 69%, рост мобильных платежей в 3,7 раза, рост доходности сервиса за год на 163% (выходим на 3,5 млн. долл.).

— «Народный банк» — лидер отрасли?

— Мы проигрываем «Казкоммерцбанку» по количеству пользователей, но выигрываем по обороту.

— И, тем не менее, в основном тенденция предоставления услуг e-banking «вращается» вокруг кредитных карт и соответствующих «карточных» счетов. Не блещут разнообразием и доступные виды финансовых операций. Почему, на ваш взгляд, спектр услуг так узок?

— Объясняется это тем, что карточные процессинговые системы появились в наших банках относительно недавно по сравнению с автоматизированными банковскими системами (АБС). Соответственно, технологически карточные платформы были более приспособлены к появлению дистанционных продуктов. Но сейчас идет постепенное развитие электронных услуг и по другим направлениям. Что касается разнообразия услуг, то здесь вопрос упирается в законодательство по электронной цифровой подписи (ЭЦП). В тех системах, где она есть, линейка услуг достаточно широка, а там, где ЭЦП нет, и идентификация клиента проводится по логину и паролю, риски диктуют минимизированный спектр услуг. Пример системы с ЭЦП — система «Интернет-банкинг» от «Народного Банка» — в ней есть все банковские операции, кроме выдачи кредитов, а это и переводы как внутри банка, так и в любой банк РК, платежи на свободного получателя, конвертация валют, открытие и пополнение депозитов и т.д.  Но есть и обратная сторона медали — сложность с использованием ЭЦП (постоянно нужно иметь USB-диск с собой, необходимо дополнительное ПО на компьютере). Это резко сокращает рынок потенциальных пользователей этих услуг. Выход для банков в двухуровневых системах: информационные услуги типа баланса по карточке, по логину и паролю, платежи и переводы через ЭЦП. Очень многие банки сейчас двигаются в этом направлении, а в 2008 году, уверен, будет ряд интересных новостей на эту тему.

— Основные игроки известны: это «Народный Банк Казахстана» и «Казкомерцбанк». Именно они инвестируют средства в развитие сервиса. И, тем не менее, это слишком редкие примеры. Значит ли это, что банки не понимают тех перспектив, которые сулит он-лайн?

— Я с вами поспорю. Серьезные продукты имеют БТА, «Сбербанк» (наследство от TexakaBank), «Альянс», АТФ. Подтягиваются и другие банки. Перспективы осознают все, но не все готовы делать инвестиции в проект, который первые 2–3 года будет только окупать первоначальные вложения.

— Что вы думаете о механизме предоплаченных микроплатежных карт? Помогут ли они исправить ситуацию, подстегнуть развитие платных сервисов в Казнете?

— Думаю, что в первую очередь дело в самом Казнете. Только сейчас с появлением относительно доступного широкополосного интернета от «Казахтелекома» мы стали замечать заметный рост активности населения в сети. Кстати, рост электронной коммерции во всех странах становился заметным с переходом 10-процентного барьера пользователей интернета от всего населения. Мы сейчас на самой этой грани. Появится рынок, придут и сервисы.

— И все-таки, готов ли «Народный банк», например, предложить микроплатежные карты, которые ориентированы только для Казнета?

— Нет, я считаю, что это не самая хорошая идея, поэтому инвестировать в подобные вещи мы не будем. Вспомните, что нечто подобное уже было в Казахстане — карты iCard (Nursat) как раз и были таковыми. Что из этого получилось — вы видите. Нужно идти дальше и смотреть глубже. Поэтому ждите интересных новостей в следующем году…

— Вы уже несколько раз сказали об этих «интересных новостях». Откройте завесу секретности…

— К сожалению, не могу, но обещаю, что еще до официальной даты анонсирования сообщу вам лично…

— Прекрасно, ловлю на слове… Как вы вообще оцениваете перспективы роста он-лайн в Казахстане в краткосрочной перспективе?

— Если не будет глобальных потрясений, то положительный тренд однозначно сохранится. На будущий год у банков припасено ряд новинок для рынка. Так что ожидания самые радужные.