Е-правительство, Е-подпись... Е-деньги

На следующей неделе, 20 октября, законопроект, регулирующий вопросы обращения электронных денег, а также вносящий ясность в само понятие «электронные деньги» будет внесен на рассмотрение в правительство Республики Казахстан. Сейчас законопроект проходит процедуру согласования в государственных органах. Об этом сообщил Ерулан Жамаубаев, директор департамента координации Национального банка РК (Астана). Принятие закона можно ждать к весне следующего года.

«Неизвестно сколько времени может пройти, пока все участники проекта придут к единому мнению о том, что же такое «электронные деньги» с точки зрения казахстанского законодательства. Скорее всего, это произойдет не раньше осени 2010 года», — полагает Александр Чуб, основатель и владелец сервиса WM-Kazakhstan (ТОО «WM-Kazakhstan»).

По мнению экспертов, нерешенная проблема функционирования платежных систем, их статуса, сертификации и правового положения, по сути, делает все on-line платежи нелегальными.

Такой закон, безусловно, нужен, так как на данный момент в Казахстане нет легализованных электронных денег. Пока среди стран СНГ такие законы приняты только в Беларуси и Украине. Об этом в интервью «Капитал.kz» рассказал Константин Горожанкин, генеральный менеджер казахстанского филиала CNP Processing GmbH (Швейцария), член рабочей группы по принятию закона «Об электронных деньгах». Юридическая неопределенность очень сильно тормозит процесс создания собственных электронных титульных знаков, номинированных в тенге. Поясним, что в системе электронных денег обращаются учетные единицы, выпущенные самой системой. Электронные деньги в полной мере нельзя расценивать ни как безналичные, ни как наличные. При этом каждый пользователь в любой момент может обратиться к системе и обменять имеющиеся у него электронные деньги на наличные, либо безналичные. В самом общем виде электронные деньги определяются как серия зашифрованных наборов символов, заменяющих банковские купюры и монеты, которые «представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента». Для операций с электронными деньгами используется так называемый «интернет-кошелек», который представляет своего рода аналог банковского счета.

«В конце 2007 года, работая в Народном банке Казахстана, я предлагал на рассмотрение руководства проект создания казахстанских электронных тенге. Учитывая отсутствие Закона об электронных деньгах, была предложена юридическая схема, аналогичная российским web-money. К сожалению, юристы Халыка не рискнули нам ее пропустить, в связи с чем банк стал лоббировать принятие соответствующего закона. При Национальном банке была создана рабочая группа, состоящая из представителей разных банков РК и бизнес-структур, результатом деятельности которой и является данный законопроект», — рассказал г-н Горожанкин. Это не только облегчит официальный выход на наш рынок крупных платежных систем, таких как WebMoney Transfer, Яндекс-Деньги, PayPal, но и даст возможность создать локальные казахстанские системы электронных платежей. А это дополнительный импульс для нашей нарождающейся электронной коммерции, да и конечных пользователей избавит от необходимости заниматься конвертацией своих тенге в иностранные электронные деньги. В настоящий же момент данные иностранные системы действуют в стране на полулегальной основе. Физические лица в принципе могут ими пользоваться, расплачиваясь в интернет-магазинах, а вот юридическим лицам практически нет шанса расплатиться за товар/услугу и провести через свою бухгалтерию.

Аркадий Волож, генеральный директор компании «Яндекс», на пресс-конференции, посвященной открытию портала для Казахстана — yandex.kz, заявил, что пока в Казахстане не планируется запускать проект «Яндекс-Деньги».

Смотреть на проблему шире предлагает Александр Ляхов, исполнительный директор ОЮЛ «Интернет Ассоциация Казахстан». По его словам, Казахстану нужен закон не только об электронных деньгах, необходим продуманный закон об электронной коммерции, потому что сейчас отношения «покупатель-продавец» в интернете не регулируются.

В России Закон «Об электронных деньгах» также пока находится на стадии разработки, хотя обороты платежных систем там в разы больше, чем в Казахстане.15 сентября в комитете Госдумы РФ по финансовому рынку прошло первое заседание рабочей группы по подготовке этого законопроекта. Как пишет газета «Коммерсант», начало работы над этим законом привело к активизации лоббистских настроений. Опасаясь введения регулирования на этом рынке, представители электронных платежных систем создали собственную ассоциацию с целью защитить интересы отрасли при создании законодательства в сфере электронных денег, оборот в которой приближается к 30 млрд. руб.

Тем не менее, даже отсутствие законодательного регулирования не мешает развитию электронных платежных систем, которые пока действуют на основе существующих нормативных правовых актов, а, по сути — на доверии. По оценке г-на Чуба, в Казахстане зарегистрировано более 200 тысяч пользователей WebMoney, которые в большинстве своем используют систему для расчетов с зарубежными, в основном российскими и украинскими, поставщиками услуг и интернет-магазинами. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Пользователи покупают программное обеспечение, книги, оплачивают услуги хостинга, производят расчеты с привлеченными разработчиками программного обеспечения, дизайнерами и т.д.  Чуть более года назад на сайте webmoney.kz был открыт собственный шлюз прямого моментального пополнения баланса сотовых операторов, который очень быстро набрал популярность среди казахстанцев.

Высокий темп роста количества участников системы WebMoney Transfer отмечается по всему миру. Количество регистраций в этой системе превысило 9 млн. человек и за текущий год это уже третий «миллионный» рубеж, преодоленный системой.

Своей популярностью электронные платежные системы обязаны нескольким факторам. Во-первых, это доступность, простота в использовании и быстрота производимых платежей. Активному движению электронных денег внутри систем способствует очень низкая стоимость перевода денег из одного кошелька в другой. А во-вторых, безопасность, которой разработчики уделяют особое внимание. К примеру, внутренняя кухня WebMoney безопасности — один из самых больших секретов компании. Регулярно обновляются версии клиентского программного обеспечения, которые реализуют все новые и новые способы обеспечения безопасности. В системе реализованы все условия, чтобы минимизировать саму возможность использования системы в противоправных целях. По словам г-на Чуба, система активно сотрудничает как с государственными органами, которые занимаются вопросами краж или мошенничества, так и с банками и международными организациями, борющимися с отмыванием денег.

Развитие электронных платежных систем прямо пропорционально увеличению количества пользователей интернета и количеству сервисов, где можно потратить электронные деньги. К сожалению, в Казахстане количество реально работающих интернет-магазинов можно пересчитать по пальцам, и это более глубокая, системная проблема. Зачастую товар в интернет-магазине стоит столько же, или даже дороже, чем в традиционном магазине, и электронные деньги тут ни при чем. По мнению г-на Чуба, нужна государственная поддержка этого бизнеса, как когда-то было сделано в США. «Дайте интернет-коммерсантам преференции, например, освободите от налогов на какое-то время, и рынок начнет развиваться огромными темпами. Сейчас среди стран Центральной Азии у Казахстана есть реальный шанс занять лидирующие позиции по развитию электронной коммерции. Налоги, которые можно собрать с этих энтузиастов, мизерные, а если их освободить от налогов, то интернет-коммерсанты очень быстро создадут мощную инфраструктуру, которая к тому же обеспечит множество рабочих мест и отличный имидж стране», — считает г-н  Чуб.

До появления электронных денег удаленная оплата проводилась с помощью традиционных международных пластиковых карт, поэтому, по мнению г-на Горожанкина, их можно рассматривать в качестве конкурентов. Особенно в странах СНГ, где культура оплаты карточкой не столь глубоко сидит в людях.

По оценке г-на Ляхова, пока объемы системы электронных платежей гораздо меньше по сравнению с объемами банковских кредитных карт. Хотя со стороны пользователей такая услуга выглядит интересней, так как комиссия по платежам через карточку иногда может достигать суммы самого платежа.

Кроме этого, недостатком кредитных карт эксперты считают тот факт, что хозяин кредитной карты может отозвать свой платеж (сделать чарджбек), и банк, как правило, подчиняется его требованию. Для продавцов интернет-магазинов это большая проблема: им приходится возвращать деньги покупателям за уже проданный товар. В этом плане электронные деньги со стороны продавцов обладают явным преимуществом — они безотзывные.