Площадка для встречи с банком

Будущее — за online-услугами, считает создатель и владелец сайта naiti-kredit.kz Абзал Турбашов.

У Абзала экономическое образование: окончил факультет «Финансы и кредит» Казахского экономического университета. После института несколько лет проработал в банке в кредитном блоке, вначале по розничному бизнесу, потом по корпоративному. Именно поэтому, наверное, возникла идея сайта в помощь и клиентам, и банкам. Как мы ищем банк, где можно было бы занять денег? Начинаем обзванивать все учреждения подряд. Послушаем несколько минут музыки, нажимаем несколько кнопок, чтобы выйти на живой голос, который нам расскажет об условиях кредитования или пригласит на личную встречу. Это — время, которое — деньги: то есть для получения денег нужно потратить энное количество времени. А тут все очень просто: нужно зайти на сайт naiti-kredit.kz, заполнить предложенную на сайте форму, что занимает меньше минуты времени, и ждать звонка. Заявителю звонят из нескольких кредитных учреждений со своими предложениями, он может задавать все интересующие его вопросы, получить ответы и выбрать наиболее комфортные условия кредитования.

Беседуя с г-ном Турбашовым, я отметила, что он все время говорит «мы»; однако, как выяснилось, Абзал работает один. ««Я» звучит не совсем хорошо», — объяснил он. До всего доходил сам, консультировался со специалистами. Он не программист, поэтому разработку сайта заказал профессиональной компании. На услугу получил инновационный патент: комитет по интеллектуальной собственности Минюста усмотрел новацию в способе приема, обработки и передачи информации. Даже в наших условиях «дикого капитализма» с патентом легче защитить свою интеллектуальную собственность. Недавно Абзал подал документы на регистрацию товарного знака.

К сожалению, наши бизнесмены не откровенничают, если речь заходит о финансах: сколько денег вложено, источники финансирования и тому подобное. Не стал исключением и Абзал Турбашов: во сколько обошелся ему этот проект, он так и не сказал.

— Абзал, идея такого сайта родилась в вашей голове или вы читали об этом, оттолкнулись от чужого опыта?

— Идея моя. Честно говоря, у меня есть еще один сайт, из другой сферы, он появился раньше. Но, занимаясь им, я все время думал об огромных возможностях Интернета. Это, очевидно, наложилось на мой опыт работы в банке. Я вспоминал, с каким трудом мы искали клиентов, — так и родилась идея: облегчить жизнь как кредиторам, так и заемщикам. Появилась она давно, но не было возможности ее реализовать. Услуга создана в ответ на запросы дня — так сказать, выполняет социальный заказ нынешнего времени.

— Что вас останавливало?

— Да просто страх, что не выстрелит… Все неведомое кажется великим. Пока весь проект на стадии идеи — думаешь, что все получится, что это сработает, но на практике все по-другому. Вот и боишься. Так прошло достаточно много времени, я все сто раз обдумал: вроде должно было получиться. В это время у меня, наконец, появилась возможность заняться сайтом. Появление сервиса соответствует духу времени — многие услуги становятся электронными. Нашей услугой воспользовались уже тысячи людей.

— А точнее?

— На сайте стоит счетчик, который показывает точное число: более шести тысяч человек. При этом нужно учесть, что если, например, пользователь оставил заявки в десять банков, мы считаем их как одну заявку, а не десять. То есть показания счетчика не искажаются.

— С какого времени идет отсчет и есть ли у вас конкуренты?

— Мы начали где-то в середине прошлого года, но работали в вялотекущем режиме. Во-первых, трудности становления, раскрутки, вторая причина — нужно было время на установление партнерства с банками. Тем не менее с января по октябрь этого года прирост числа посетителей на сайте составил 168 процентов. По нашим прогнозам, к концу 2012 года этот показатель достигнет значения в 200 процентов.

— Вы конкурируете с сайтами самих банков?

— Я бы не сказал, что банковские ресурсы — прямой конкурент сайта naiti-kredit.kz. Если бы думал иначе, я бы никогда не стал создавать свой сайт. Ведь в чем состоит идея? Да, удобно работать с банковским сайтом, заполнять форму и тому подобное в том случае, когда человек точно знает, что будет работать именно с этим банком. Если он пока не сориентировался, то придется заходить на сайты всех банков, анализировать условия, заполнять формы, что требует времени. Наше преимущество как раз в том, что человек может воспользоваться только одним ресурсом и ждать звонков и предложений от нескольких банков. При этом он тратит время только на то, чтобы заполнить одну форму. На него могут выйти даже такие банки, о существовании которых он не знает или не помнит. То есть мы предоставляем больший выбор банков.

— Во сколько клиенту обойдется эта легкость и простота, которую предоставляет ваш сайт?

— Это бесплатная услуга для клиента. Может быть, со временем предусмотрим какую-то плату для заемщиков, но пока об этом рано говорить.

— Этот ресурс рассчитан на физических лиц?

— И на корпоративных тоже, но в структуре заявок большая часть — от розничных клиентов. Количество юрлиц в целом гораздо меньше, чем физлиц. Корпоративные клиенты не склонны часто менять банк, они могут десятки лет сотрудничать с одним кредитным учреждением. Физические же лица вообще не привязаны к какому-то банку, они более мобильные, ищут, где более выгодные условия.

— Вы говорите, что реализовали идею, когда у вас появилась такая возможность. Это деньги? Какова сумма начальных инвестиций?

— Конечно, это деньги, и еще время. Нужно было оплатить разработку сайта. Но больше всего денег уходит на рекламу в поисковых сетях — Yandex, Google, Mail. Для нас это более удобная форма продвижения, чем, например, печатные издания. Кредит ведь не берут часто — возможно, раз в несколько лет. Адрес нашего сайта, если даже клиент когда-то им воспользовался, он может забыть, найти же сможет в поисковых сетях. Или он, собираясь взять заем впервые, введет в строку поисковика слово «кредит» — и выйдет на нас. Вот за это мы платим деньги «Гуглу» и «Яндексу» — это называется контекстная реклама. Кроме того, большие средства уходят на раскрутку.

— Так вы же, как я поняла, раскручиваете сайт через поисковики.

— Помимо контекстной рекламы, которая появляется внизу или сбоку на странице, мы раскручиваем сайт, чтобы выходить на начальных позициях первой страницы, которые выдает поисковик по запросу пользователя. Для этого над сайтом нужно постоянно работать, иначе опустишься вниз и будет меньше шансов, что пользователь на тебя выйдет. Это как вождение велосипеда. Чтобы сохранить равновесие, ты должен постоянно двигаться.

— И как долго вы должны платить поисковым сетям?

— Постоянно, как только кончаются деньги на нашем аккаунте.

— Я имею в виду, сколько времени уходит на раскрутку? Вы же, наверное, просчитывали эти расходы при составлении бизнес-плана?

— До сих пор не было прецедента, услуга новая, нам было просто не с чем сравнивать.

— Как строятся отношения с банками?

— Мы отправляем коммерческое предложение либо сами идем в отделение банка, разговариваем, убеждаем. Некоторые банки сами на нас вышли. Они нам говорят: мы вам будем платить только за фактически выданный кредит как комиссию от суммы займа. Ожидаемой отдачи еще нет, но это понятно: не все люди пока знают об этой услуге. Но динамика внушает оптимизм. К тому же, воспользовавшись нашим сайтом один раз, человек поймет, что это самый удобный способ поиска кредита.

— Какие услуги, кроме поиска кредита, предлагает сайт? Я видела ярлыки «Ищу инвестора», «Продаю бизнес», «Лизинг», «Микрокредитные организации»…

— Основная цель сайта — поиск кредита. Но, помимо этого, ищут еще и инвестиции, и покупателей на бизнес. Это близкие темы. Хочется создать такую площадку, где человек мог бы найти очень много видов финансовых услуг. К сожалению, лизинговые компании и МКО предпочитают оставаться в стороне: мы обращались к ним с коммерческим предложением, но они отреагировали очень вяло. Микрокредитные организации — очевидно, из-за изменения законодательства теперь они микрофинансовые организации — у них сильно выросли требования к капиталу; возможно, им просто пока не до нас. Почему на наше предложение не откликнулись лизинговые компании — непонятно: в принципе, мы запросили с них очень невысокую цену. Перспективы сайта больше понимают банки.

— Кто определяет стоимость услуги?

— Тарифы устанавливают сами банки. В банках давно существует агентская сеть: услуги агентов оплачиваются соответственно тарифам. Как это происходит? Агент находит потенциального клиента и приводит его чуть ли не за руку в банк и получает за это свои деньги. Я с этой практикой хорошо знаком еще по работе в качестве кредитного менеджера. Но это вчерашний день, это offline. Наш сайт, то есть online, — это будущее. Мы можем собрать сразу массу клиентов и передавать банкам. Это объем.

— Из них какая часть выливается в реальные кредиты? Как я понимаю, в ваших интересах это отслеживать, раз вам платят за фактически предоставленный кредит.

— Такой статистики мы не ведем. Теоретически мы можем позвонить человеку, оставившему заявку, спросить, получил он кредит или нет. Кто-то скажет, что получил, кто-то — что еще не решил, в каком банке взять деньги. А кто-то может и возмутиться: мол, зачем мы его проверяем и считаем его деньги. Это отпугнет людей, поэтому мы и не звоним нашим пользователям с вопросом о кредите. Правда, когда сайт был только запущен, мы обзванивали клиентов, чтобы выяснить, связывался ли с ними банк — нам было просто интересно узнать, работает ли наша идея, это был своего рода мониторинг. Сейчас уже понятно, что система работает, банки заинтересованы в поиске клиентов через наш сайт. Более того, некоторые руководители, чтобы протестировать своих сотрудников, сами оставляют заявку и затем ждут, кто первым позвонит — их подчиненные или сотрудники конкурирующего банка.

Кроме того, мы считаем неправильным, когда цену за услугу или товар устанавливает покупатель, а не продавец. Это мы должны определять стоимость услуги. В этом сложности бизнеса.

— Что нужно сделать для того, чтобы самим устанавливать цены?

— В первую очередь — дальше раскручивать сайт. В силу того, что о данной оnline-услуге пока знает не так много людей, наша задача — сделать этот ресурс узнаваемым и привлечь как можно больше пользователей. Даже не все сотрудники банков знают о существовании подобной услуги. Я думаю, нужно время, чтобы и люди больше узнали о нашем сайте, и банки, и другие финансовые организации. Оnline-услуги должны занять определенную долю рынка. Пока люди предпочитают обзванивать банки или обходить их. Заявка через Интернет — более современный способ поиска кредита.

— С какими банками уже заключили соглашения?

— В основном с алматинскими филиалами. У нас есть заявки и из других регионов, но пока у нас мало участников — региональных филиалов, а вот алматинских достаточно много, поэтому лучше всего работает пока Алматы. Но это тоже вопрос времени. Я смотрю на динамику прироста банков, с которыми мы заключили договора, и думаю, что следующий год будет более удачным, чем нынешний.

— Но все же: сколько банков сегодня участвуют в проекте?

— Около десяти. Это и небольшие игроки, и крупные банки. Причем иногда маленький банк — лучший партнер для нас, нежели большой: у него могут быть условия кредитования более лояльными. Вообще все зависит от человека, который принимает решения: если он понимает перспективы работы с клиентами online, то очень быстро откликается на наше предложение.

— Вы не планируете привлечь инвестора?

— Нет, пока буду двигать проект сам.

— Как вы представляете дальнейшее развитие ресурса?

— Нам нужно продвигать сайт, информировать о существовании такой услуги как можно большее количество потенциальных клиентов. Потом обдумываем, какие еще услуги можем предложить на этой площадке. Мысли по этому поводу у нас есть, но я бы не хотел сейчас говорить об этом подробно. Думаю, потенциал у нашего сайта большой, и мы не ограничимся предложением одной услуги. Как вы уже отметили, кроме кредита, мы предлагаем через наш ресурс найти инвестора или покупателя бизнеса. Недавно мы встроили карту города, на которой отметили отделения нескольких банков. Картинка всегда доходчивей, чем текст: достаточно посмотреть на карту, чтобы увидеть улицы, перекрестки, где находится искомый банк или банкомат. Интуитивно понятно и просто. Это, конечно, вещь не новая, каждый банк уже создал ее, но отличие в том, что на нашей карте будут отмечены не отдельные банки, а все банковское пространство города. Все пользователи, у которых есть доступ в интернет — через смартфон, планшет, могут найти нужное им отделение банка. В полную мощность карта заработает в первом квартале следующего года. Со временем мы сделаем аналогичные карты большинства крупных городов Казахстана. Это будет даже необходимо, потому что, я надеюсь, и жители регионов все больше заявок на кредит будут подавать через наш сайт.

Сейчас думаем над дополнительными услугами, которые можно монетизировать. Недавно мы стали публиковать баннеры. Или еще такая идея. Все поступившие за день заявки мы собираем в один файл и рассылаем его по банкам вечером или утром следующего дня. Из банка клиенту позвонят в лучшем случае на другой день. А можно этот процесс автоматизировать. Если же он хочет, чтобы с ним связались прямо в день подачи заявки, то должен будет сообщить нам об этом эсэмэской. На этом мы тоже могли бы заработать. Но это пока только планы, и для их реализации приходится очень много работать.