Телефонные должники «помогут» банкам

Использование информации о неплательщиках услуг сотовых операторов может послужить дополнительным источником информации при выдаче потребительских кредитов. Кредитные организации готовы рассматривать базу данных по телефонным неплательщикам как факт недисциплинированности человека, однако на сегодняшний день такая информация им не доступна.

«Владельцами кредитной истории абонентов остаются телефонные компании, которые пока не идут на встречу и не считают возможным предоставлять нам эту информацию», — говорит начальник отдела ипотечных продуктов блока по розничному кредитованию банка «ТуранАлем» Аида Гаппарова.

Согласно постановлению правительства в случае оплаты телефонной связи в кредит операторы должны активно сотрудничать с Кредитным бюро. Однако, по информации административного директора ТОО «Первое кредитное бюро» Владимира Ивлева, на сегодняшний день, ведутся лишь переговоры с операторами телефонной связи, которые еще не готовы работать в этом направлении.

В настоящее время в Казахстане на рынке мобильной связи действует принцип предоплаты. При этом сотовые операторы не несут больших убытков. Однако для того чтобы произошел рост активности пользователей связи, считает Ивлев, необходимо вводить иную систему оплаты — кредитную. Такой опыт достаточно представлен операторами связи многих стран. «Для реализации такой системы, операторы должны быть официальными поставщиками информации в кредитное бюро, при наличии согласия клиентов», — добавил он. Возможно, упомянутое постановление правительства не нашло должного внимания со стороны потребителей услуг связи, однако прозрачность потребителя в части исполнения им различного рода обязательств, включая оплату телефонных счетов, может стать одним из элементов оценки его кредитной способности в финансовых организациях.

Странно, что при наличии конкуренции среди сотовых операторов казахстанского рынка механизм кредитной оплаты не находит активного распространения, хотя он мог бы стать одним из показателей сервиса и преимуществом в конкуренции. Повышать доходность можно не только за счет увеличения количества клиентов, но и за счет стимулирования покупать большее количество услуг. В обоих случаях привлечение осуществляется за счет дополнительных стимулов, среди которых и оплата в кредит.

Сегодня кредитная услуга оплаты связи предоставляется «Казахтелекомом». «Пока монополистам проще отключить телефон, нежели истребовать через суд задолженность в размере 6000 тенге. При таком подходе стимулирование через кредит выглядит неубедительно. Однако не стоит забывать, что, вводя в услуги кредитование, продажи компаний, как показывает международная практика, увеличиваются в среднем на 15–20%, и если сотовые операторы пересмотрят свои взгляды и начнут работать на условиях кредитования, то каждый потребитель сможет наговорить в два раза больше», — говорит Ивлев.

Более того, пояснил он, предоставляя кредитную связь и информацию в кредитное бюро, автоматически начинает работать процесс отслеживания кредитной истории другими игроками рынка, банками и финансовыми организациями. История взаимоотношений между операторами и абонентами мобильной связи будет учитываться при рассмотрении заявок последних на финансовые кредиты. Это защита для кредиторов, она улучшает возможности для анализа рисков. Плохая история взаимоотношений с оператором связи влечет сомнения в нем и со стороны финансового института, что в итоге заставляет заемщика быть добросовестным.

По словам Ивлева, в казахстанской гражданско-правовой доктрине отсутствует ответственность субъектов, которые изначально не могут ассоциироваться с волевыми действиями. Например, закон определяет, что только люди (физические лица) и организации (юридические лица) могут обладать гражданскими правами и нести обязанности, поскольку способны совершать волевые действия. Что касается абонентской телефонной точки, то она к субъектам, обладающим волей, не относится, а полностью зависит от воли пользующейся ею организации или человека. Отсюда, с юридической точки зрения, проблематична схема ответственности, когда долги прежнего пользователя телефоном перекладываются на нового владельца. Для такого подхода нет логики. Налицо необходимость централизованной базы данных, такой, как у нас в кредитном бюро. Возможно, что должник, которого никто не ищет, обратится в банк за кредитом, и тогда кредитный отчет выдаст его характеристику.

Согласно статистике 10–15% от всех кредитных сделок связаны с негативными случаями. Прозрачность субъекта посредством формирования его кредитной истории дает большие возможности кредитным организациям и операторам связи. К примеру, в России первый опыт в ведении базы данных по абонентам-неплательщикам был получен в 1999 году. После введения услуг связи в кредит потребители стали использовать связь «беспорядочно», оставляя задолженности на большие суммы. Это и подтолкнуло к созданию базы данных D-Telecom, где просматривается информация по всем клиентам-неплательщикам.

«Необходимо и в Казахстане вводить данный опыт и, как показывает практика, делать это лучше волевым методом, через законодательство, — говорит В. Ивлев, — что уже стало свойственно для нашей традиции реформ и позволяет сократить время «работы над ошибками».