Мобильные банковские услуги: неожиданное препятствие

Мобильный телефон становится наиболее популярной платформой для банковских услуг на новых рынках. Однако на сложившихся рынках телефонам приходится конкурировать с привычными методами оплаты, и это противостояние не будет преодолено в 2010 году.

В 2009 году рынок мобильных банковских сервисов получил новый толчок к развитию с их появлением в развивающихся странах, от Бразилии до Камбоджи и Малайзии. И в наступившем году, как утверждает Сэнди Шен, директор подразделения Gartner Mobile Devices and Consumer Services, тенденция эта лишь усилится.

«Появление таких сервисов поможет людям из разных стран, не пользовавшихся ранее банковскими услугами, получить доступ к финансовым сервисам и повысить качество своей жизни», — считает Шен.

Для жителей развивающихся стран мобильный телефон во многих случаях остается единственным средством доступа к финансовым сервисам. С другой стороны, в развитых странах существуют устоявшиеся инфраструктуры банковских услуг и оплаты. Поэтому преимущества, которые дает использование в таком качестве телефона, здесь не так очевидны.

Впрочем, мобильные банковские сервисы предлагаются и в развитых странах. Например, компания Carphone Warehouse, торгующая мобильными телефонами, и компания Monitise, разработавшая платформу для мобильных банковских сервисов, намерены в первой половине 2010 года совместными усилиями ввести в строй сеть Mobile Money Network в Соединенном Королевстве. Впоследствии эта сеть появится в других странах Европы и в США.

Как заметил Ричард Джонсон, директор Monitise по стратегии, любая торговая компания, которая хочет предложить мобильные сервисы, может подключиться к сети Mobile Money Network вместо того, чтобы разрабатывать свою собственную инфраструктуру и поддерживать соединение с каждым банком и оператором по отдельности.

Клиенты Carphone Warehouse смогут через эту сеть посылать деньги своим друзьям или родственникам, класть средства на счет своих мобильных телефонов и делать покупки путем отправки SMS-сообщений.

В развитых странах, где банковская инфраструктура хорошо развита, сервисы мобильной оплаты в состоянии сделать покупки более удобными.

Однако, как считают Джонсон и Шен, для того чтобы телефоны действительно начали широко использоваться при оплате товаров в магазинах, необходима технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия (Near Field Communications, NFC). Она даст пользователям возможность оплатить товар, проведя телефоном, поддерживающим NFC, перед бесконтактным считывающим устройством.

Испытания телефонов, поддерживающих NFC, проводятся уже несколько лет, но коммерческих сервисов пока существует очень мало. Как заметила Шен, сторонники данной технологии сталкиваются с двумя основными проблемами: отсутствие проверенной бизнес-модели и малое количество абонентских аппаратов.

Сервисы оплаты — далеко не единственная сфера применения NFC-телефонов. Например, пользователи, принимающие участие в испытаниях этой технологии в Кувейте, могут получать на свои телефоны так называемые интеллектуальные постеры, из которых можно узнать о скидках, предлагаемых компаниями розничной торговли. Кроме того, NFC можно использовать для перевода денег с одного телефона на другой, для подтверждения подлинности билетов или для того, чтобы дать возможность людям обмениваться визитными карточками или уведомлениями о событиях из календаря, подключив телефоны друг к другу.

По мнению Джонсона, результаты введения сервисов оплаты на базе NFC проявятся не скоро, и поэтому не исключено, что именно эти дополнительные возможности станут для производителей стимулом выпускать больше новых моделей телефонов, поддерживающих NFC.

Компании, работающие с кредитными картами, активно способствуют внедрению NFC.

Джеймс Андерсон, руководитель подразделения мобильных продуктов MasterCard, заявил, что его компания выступает за поддержку NFC.

Технология, лежащая в основе NFC, постоянно совершенствуется. Однако, по словам Андерсона, около полутора лет назад в MasterCard пришли к выводу, что одной этой технологии недостаточно для роста популярности систем NFC. Андерсон считает, что необходимо проделать огромную работу, прежде чем NFC станет реальностью.

Банки, производители мобильных телефонов и розничные сети не хотят действовать сгоряча, предпочитая продвигаться вперед небольшими шагами. По словам Андерсона, чтобы продемонстрировать потенциал мобильного телефона, MasterCard работает над созданием различных дополнительных технологий, в том числе стикеров или тэгов оплаты, которые устанавливаются на телефон.

По данным MasterCard, коммерческие сервисы, использующие тэги оплаты, будут анонсированы уже в первом квартале 2010 года.

Такие тэги оплаты работают во многом так же, как и традиционные карты, но вместо того, чтобы проводить картой через считывающее устройство, пользователь подносит к нему телефон с таким тэгом. Тэги не интегрированы непосредственно с пользовательским интерфейсом телефона. Поскольку тэг устанавливается на телефон, необходимо убедиться, что он не создает помех для работы самого телефона.

Помимо сервисов оплаты, банки и компании, работающие с кредитными картами, уже выпустили или разрабатывают множество других предложений, связанных с банковскими услугами, в том числе рассылку уведомления о выполнении транзакций и передачу сведений о балансе с помощью SMS, перевод денег с одного телефона на другой и аутентификацию онлайновых транзакций с помощью телефона, что должно сократить число мошенничеств, совершаемых через Интернет.

В следующем году MasterCard планирует провести тестирование программы, рассылающей купоны на скидки на мобильные телефоны потребителей, которые согласились получать информацию о таких акциях. По мнению Андерсона, рассылка подобных рекламных объявлений имеет смысл, поскольку мобильный телефон всегда с вами, когда вы отправляетесь в магазин за покупками.