Константин Пак, Crystal Spring: комиссии будут снижаться вплоть до нуля

Рынок платежных сервисов в Казахстане активно развивается, и интерес к ним уже возрос на столько, что его участники даже проводят отдельные конференции для обсуждения текущих вопросов и проблем. Уже привычные многим казахстанцам MyPay, QIWI и HandyPay далеко не единственные системы, предлагающие пользователям моментальные платежи за различные услуги. В конце прошлого года в числе игроков этого рынка появился и сервис Myth.kz, совсем недавно запустивший и мобильную версию. Мы пообщались с представителем компании-разработчика и расспросили его о развитии рынка в отечественных реалиях и о предпочтениях пользователей. На вопросы Profit.kz ответил Константин Пак, директор по новым технологиям Crystal Spring.

— Константин, расскажите, пожалуйста, как, по вашему мнению, выглядит рынок платежных сервисов в Казахстане на настоящий момент?

— Основное ядро команды, которая работает в CrystalSpring — это люди, проработавшие 10 лет в Казкоммерцбанке. Мы в свое время создавали Homebank.kz, Epay.kkb.kz, карточки GoCard и так далее. То есть — все инновационные продукты, которые на этот рынок приходили. И когда мы решили покинуть банк и создать свою компанию, конечно, мы уже достаточно хорошо знали, в каком направлении будет интересно двигаться. Сам рынок платежных систем достаточно молодой. До сих пор наличные платежи составляют повальную долю оборота, поэтому здесь, в любом случае, будет интересно. На рынке сейчас есть несколько банков, которые достаточно хорошо себя чувствуют — Казкоммерцбанк, Народный Банк, у БТА есть неплохой сервис, у Альянс Банка что-то есть. Есть ряд агрегаторов, как крупных, типа QIWI, так и несколько мелких. Но все они в целом не закрывают даже 50% оборота. Поэтому, на рынке вполне интересно, мы будем работать долго, я надеюсь.

— Сервисы активно появляются, многие из них предлагают схожий функционал. Как и за счет чего возможно победить в конкурентной борьбе?

— Конкуренция будет, безусловно. Но дело в том, что мы платежный функционал нашего сервиса не считаем основной доходной частью. Да, комиссии низкие, и они будут снижаться еще, вплоть до нуля. Мы это видели на других рынках, на рынке платежных карточек, допустим. Это нормально. Платежный сервис — это то, что дает нам хорошую клиентскую базу, людей, с которыми можно общаться. И этим людям мы будем предлагать уже другие продукты, на которых можно зарабатывать.

— Расскажите о Myth.kz — стоимость проекта, откуда инвестиции, окупаемость?

— Проект пока дотационный. Мы представляем, что горизонт нашей окупаемости — 3-5 лет. Инвестиции — это частный инвестор, буквально один человек в настоящий момент. Время от времени к нам обращаются люди, которые готовы поучаствовать в этом бизнесе. Но пока мы еще ни с кем не договорились, чтобы его как-то доинвестировать. Стоимость я, пожалуй, вам не скажу. Но если кто-то захочет прикинуть, — это 2 года достаточно серьезной разработки дорогих специалистов.

Первая бета-версия у нас появилась в ноябре 2012 года. Людей там пока еще не много. Основной запуск происходит сейчас, когда мы начали запускать мобильное приложение. Дело в том, что мы достаточно сильны на рынке мобильных приложений, у нас более 150 тысяч «живых» клиентов, то есть туда мы можем идти именно с Myth.kz. В ближайшие недели выйдет версия Myth.kz для iPhone. Там мы тоже думаем, что будет достаточно хороший рынок. Мы недавно запускали PitStop для iPhone, у нас в первый же день было 1000 скачиваний и до сих пор происходит 1000 скачиваний каждый день. Для сравнения, в Казахстане есть достаточно серьезные проекты, я не хочу называть имен, у которых 5000 скачиваний за всю историю. Хотя в интернете они известны, это популярные порталы.

— По вашим оценкам — мобильная версия Myth.kz и веб-версия — где будет наибольшая активность пользователей?

— Конечно, мобильная версия.

— Получается, пользователи предпочитают платить через мобильные приложения?

— Не то, чтобы предпочитают. Это совсем свежий рынок. Раньше вся деятельность человека в интернете была завязана на компьютер — нужно было куда-то прийти, включить компьютер и так далее. Сейчас у нас очень много смартфонов, это сотни тысяч устройств. И человек может пользоваться сервисом в любое время и в любом месте, даже там, где компьютера в принципе быть не может. Поэтому, да, уже сейчас большая часть пользователей — это мобильные.

— Вы упомянули, что комиссия с пользователей — это не то, с чего зарабатывает сервис. А как зарабатывает Myth.kz?

— У нас есть несколько схем работы, которые мы предлагаем. Во-первых, мы предлагаем свой сервис как альтернативу, либо основной канал продажи для банков. У нас есть достаточно много банков, которые не могут себе позволить такую разработку, у которых нет технологий, нет времени и так далее. Хотя они считают себя инновационными, но у них нет интернет-банкинга. Мы хотим привлекать эти банки и брать с них какие-то деньги за то, что их клиенты пользуются нашими услугами.

И второе — мы хотим продавать продукты, которых сейчас в Myth.kz нет. Допустим, буквально на днях мы запустили страховки. На страховки уровень комиссии совсем другой, он заложен уже в цену. Это нормальная агентская схема, так продают их везде. То есть агент получает 10-15% от стоимости страховки. Там уже можно зарабатывать. Пока это только страховки для автолюбителей, но мы будем идти дальше. Мы их запускаем сейчас потому, что это известная вещь, которая более-менее продается. Более того, у меня есть такие цифры: в Казахстане сейчас менее 1% страховок продается онлайн. Рынок абсолютно пустой — заходи, бери, продавай. В России есть компании, продающие до 30% своих страховок онлайн.

— Немного о подключении новых услуг — сколько времени занимает процесс, и с какими трудностями приходится сталкиваться?

— С банками достаточно сложно работать, потому что многие рассматривают нас как конкурентов. Может быть, даже правильно рассматривают. Поэтому переговорный процесс и цикл продажи нашей услуги банку — это пара лет. Страховые компании проще подключаются, они уже готовы. Пока у нас были пенсионные фонды, с их подключением тоже не было особых проблем. Все понимают, что клиенту нужен какой-то онлайн-сервис и не обязательно его держать на своем сайте. Клиента надо обслуживать там, где ему удобно. Какая разница где продается услуга — на твоем сайте или на чужом сайте — ты получаешь свои деньги. Мы, скорее, немного урезаем сервисы, которые подключаем, потому что должны быть уверены, что они надежно работают, чтобы у нас не было претензий со стороны клиентов. Допустим, недавно мы подключили Красный полумесяц, это благотворительность, мы собираем в их пользу деньги. Но подключить какой-то еще фонд, который обладает такой же репутацией, очень сложно. Нам нужны партнеры, которым верит население, вот в этом основная проблема. А так люди уже поняли, что интернет — это огромный рынок, особенно в больших городах, типа Алматы. Никто не поедет в офис ни за страховкой, ни тем более, для благотворительности, чтобы отдать деньги.

— К слову о страховках. Ведь тут требуется физическое подтверждение, документы. Как этот вопрос решается?

— Тут у нас сложно. Более того, по законодательству, до сих пор на полисе должна стоять «живая» подпись, как клиента, так и компании. Мы прорабатываем с партнерами эту логистику, в конце концов клиент получает этот документ. Есть вариант получить его в офисе, есть вариант — с курьером. Проблема даже не в этом. Проблема в том, чтобы основная работа по выписке — именно она занимает время — чтобы она была сделана в удобное для клиента время. Он тратит свое время на заполнение полиса тогда, когда ему удобно, а не с 9 до 18 в рабочее время отделения, которое неизвестно где находится. Чуть позже, насколько я знаю, у нас будут электронные страховые полисы, работа идет в этом направлении. Там будет еще проще.

Мы уже умеем работать с электронной цифровой подписью. Следующая услуга, которую мы в этом месяце покажем, это обращение за кредитным отчетом в Первое кредитное бюро. Там любой человек, у которого есть ЭЦП, сможет написать заявление и получить свой персональный кредитный отчет. Сейчас эта услуга доступна только тем, кто придет в алматинский офис ПКБ. Мы же даем ее всему государству, за минимальные деньги вы будете знать, какие кредиты на вас «висят».

— По практике работы вашего сервиса — оплата каких услуг наиболее востребована пользователями?

— Мобильная связь, это однозначно. Любой платежный сервис это скажет. А из более дорогих — проводной интернет, за него тоже очень хорошо платят. Также пользуются популярностью коммунальные платежи.

— В вашем каталоге услуг в основном представлены коммунальные платежи и связь. А как же интернет-магазины и крупные торговые сети?

— Мы не сервис экваэринга банковских карт. Мы — скорее, сервис платежей, мы где-то между платежами и карточками. Любой интернет-магазин может подключиться к экваэринговой сети. В чем проблема в Казахстане? В Казахстане очень дорогой экваэринг, причем, практически монополизированный. То есть — условно принимают карточки в интернете три банка, фактически же — весь рынок только у одного. От этого страдает и качество, и установлены очень высокие комиссии на экваэринг. Несколько лет уже пытается развиваться такой сервис, как е-тенге, казахстанские электронные деньги. Он, в принципе, мог бы дать хорошую альтернативу. Тогда транзакция была бы дешевле и интернет-магазины получили бы этот сервис. Но дело в том, что сервис развивается государством, там нет практически частников. И как у нас, к сожалению, происходит — то, что развивает государство, делается очень медленно и немножко не так, как людям надо. Он запущен прошлой осенью, насколько я понимаю. С тех пор у них не появилось ни одного коммерсанта, ну и я не думаю, что у кого-то есть эти электронные кошельки и физлица ими пользуются.

Да, к нам обращаются время от времени те, кто не может самостоятельно подключить экваэринг. Мы готовы работать с интернет-магазинами, но тут есть нюанс — мы должны понимать, что это за магазин, доставил ли он товар на самом деле. Это тот контроль, которого у нас пока нет.