Не переходите НАличность

По данным Национального банка РК по состоянию на 1 февраля 2013 года банками второго уровня выпущено 12,4 млн платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило — 11,3 млн чел, (по сравнению с ситуацией на аналогичную дату 2012 года — рост на 25,2% и 22,7% соответственно), то есть почти 70% граждан РК владеют пластиковыми картами.

Нацбанк опубликовал также статистику по платежным картам в стране. По состоянию на январь 2013 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 419,8 млрд тенге. За 2012 год было совершено 14,2 млн транзакций.

Такой популярностью операция по обналичиванию обязана слабому состоянию инфраструктуры: на многомиллионный Казахстан зарегистрировано всего 34,5 тыс. POS терминалов, 28,4 тыс. из которых установлены в торговых предприятиях. 46% POS-ов приходятся на Алматы и Астану.

Одним из инструментов повышения контроля над оборотом денежной массы в стране видится полный переход экономики на безналичную систему платежей. Первым этапом можно считать принятие закона об обязательной установке POS-терминалов для предпринимателей в РК. Вторым этапом, предположительно, станет введение ограничений на обналичивание; далее, возможно, просто установят запрет на оплату наличными товаров или услуг больше определенного минимума. Именно в таком направлении идет стимулирование безналичных платежей в мире.

За последние два года ряд стран Европы законодательно ввели ограничения на расчеты наличными. С 2011 года в Греции любые операции купли-продажи на сумму, превышающую 3000 евро, должны производиться по безналичному расчету. Лимит на такую же сумму с февраля 2012 года ввели у себя испанцы. С прошлого года и в Италии необходимо расплачиваться банковскими карточками, приобретая товары на сумму выше 1000 евро. Во Франции с этого года в рамках правительственной акции «Борьба против мошенников» лимит по операциям с наличностью будет снижен с 3000 евро до 1000.

В Украине в 2012 году был принят закон о платежных системах и безналичных расчетах. Нацбанк Украины получил исключительное право устанавливать максимальную сумму для оплаты товаров или услуг наличными. Также была введена обязательная установка платежных терминалов для расчетов картами в любой торговой точке страны.

В России чиновники Министерства финансов разработали законопроект, обязывающий оплачивать в безналичном порядке покупки на сумму свыше 600 000 рублей, и новый документ, предусматривающий обязательную установку POS-терминалов предприятиями розничной торговли, чей ежемесячный оборот превышает 2 млн рублей. Оба закона должны вступить в силу 1 января 2014 года.

Мир развитой экономики будущего в деле

Представим, что все шаги предприняты, стали прозрачными все расчеты, все денежные потоки переведены в «белое» русло. Граждане страны освоили интернет-платежи, им больше нет необходимости обналичивать зарплату, в стране созданы все условия для полного перехода на безналичную торговлю, во всех торговых точках установлены POS-терминалы. Все вопросы можно решить посредством Сети: разместить жалобу на сайте правительства, оплатить коммунальные услуги, перевыпустить карточку, увеличить кредитный лимит и т.д.

Возьмем за базу данные Агентства по статистике РК по рынку труда за январь 2013 года. Согласно расчетам по средним показателям, более 800 миллиардов тенге должны поступить на многочисленные пластиковые карточки работников. Средняя комиссия за одну операцию перечисления с расчетных счетов на карточные у БВУ колеблется около 1% от суммы перечисления.

Оплата необходимых и постоянных расходов займет около четверти заработной платы среднего казахстанца, средняя комиссия одной платежки составляет, к примеру, 30 тенге. Если каждый работающий казахстанец совершает по 3 платежа, то банки могут рассчитывать еще на 8,9 млн тенге операционных доходов.

Оставшиеся 628,9 млрд тенге направятся в точки торговли и предоставления услуг. А это около 2% комиссий от суммы покупок, которые предприниматели заплатят банкам за обслуживание транзакций. В месяц только на переводах средств по счетам БВУ получат доход в размере 21,01 млрд тенге, а за год — 252,2 млрд.

По данным Национального банка РК, на конец 2012 года платежные карточки фактически эмитировали 24 банка и АО «Казпочта». А это около 10,1 млрд тенге доходов за обслуживание транзакций в год на каждого.

Смена приоритетов БВУ

Коммерческие банки по роду своей деятельности работают с большим количеством наличных денег. Их обслуживание связано с человеческим фактором — таким, как риск недостач, излишков, хищений, подделка популярных денежных купюр. Каждому банку необходимо также содержать штат кассовых сотрудников соответствующей квалификации и сертифицированные кассовые помещения, приобретать специальное кассовое оборудование. Кроме того, банк затрачивает средства на инкассацию, обслуживание банкоматов и пр. Отдельной статьей расходов идет непосредственно сама эмиссия Национальным банком РК наличных денег.

Обслуживание безналичных транзакций происходит в большинстве своем автоматически. Кассиров и инкассаторов заменят компьютерные программы и специалисты по обслуживанию этих программ. На смену экономистам придут программисты. Экономика страны полностью уйдет в неизведанный и опасный кибернетический мир и… столкнется с кибернетической преступностью.

Несмотря на виртуальность преступлений, ущерб от хакерских атак может оказаться вполне реальным. По некоторым оценкам, из-за киберпреступников ежегодно мировая экономика теряет 114 млрд долларов США. Причем к убыткам финансовой системы можно отнести не только прямой урон от действий хакеров, но и расходы на оборону от кибератак. Казахстан начнет обучение и повышение квалификации специалистов по информационной и интернет-безопасности. Будут привлечены зарубежные профессионалы, надо закупать лицензионные программные обеспечения, подписывать международные соглашения.

Миллиардные доходы банков от проведения безналичных платежей дадут ощутимый приток денежных ресурсов, которые они смогут направить на кредитование всех сфер экономики и физических лиц. Но, ввиду отсутствия печатных денежных знаков, в подобной матричной экономике возникает большая зависимость от технической платформы страны. Любой сбой в работе оборудования, электроэнергии или несовершенство программного обеспечения могут привести всю финансовую систему к риску обвала.

Сейчас трудно предположить: что именно мы получим в итоге, если полностью откажемся от наличного денежного оборота. Когда-то введение печатных денег также было революционным и шокирующим. По мнению экспертов, ближе всего к решению отказаться от наличного оборота стоят скандинавские страны. Согласно отчету World Payments Report 2011, в Швеции с помощью наличных совершается всего 3% платежей, в США этот показатель равен 7%, в среднем в Евросоюзе — 9%. Стоит отметить, что эти страны пришли к ситуации отказа от наличных денег в ходе эволюции денежной системы, и это заняло у них не один год.