E-деньги по правилам

О том, что Казахстану в рамках развития электронной коммерции необходим закон об электронных деньгах, говорили уже несколько лет. WebMoney, «Яндекс.Деньги» и другие платежные системы по факту присутствуют в Казахстане, и эти деньги находятся в обращении, но никакой нормативной базы, которая бы регулировала это средство платежа, у нас нет. Это вызывало все большую обеспокоенность регулятора и участников рынка.

В конце июня нижняя палата парламента согласилась с поправками сената в проект закона «О внесении изменений и дополнений в законодательство по вопросам электронных денег». Таким образом, закон считается принятым парламентом и направлен на подпись главе государства.

«Актуальность принятия соответствующего законопроекта подтверждается тем фактом, что наши сограждане уже достаточно давно (не менее 10 лет) активно используют электронные деньги, эмитируемые зарубежными системами, и с каждым годом эта активность только возрастает, — объясняет начальник управления перспективных технологий АО «Народный банк Казахстана» Бауыржан Чигамбаев. — Оборот электронных денег — это уже объективная реальность, с которой не считаться просто нельзя. Для того чтобы легализовать этот оборот, как раз и необходимо внесение соответствующих изменений в наше законодательство».

В первую очередь закон должен способствовать развитию электронной коммерции — этот сегмент сейчас активно растет. По данным АО «Казконтент», доходы интернет-магазинов Казахстана в 2010 году составили порядка 5 млн долларов, и, по оценкам экспертов, данный показатель в 2011 году увеличится на 20%. Объем рынка электронной коммерции Казахстана оценивается приблизительно в 240 млн долларов. При этом ежегодно прирост рынка последние несколько лет составляет не менее 10%.

«Электронная коммерция в Казахстане существует достаточно давно. Но если смотреть на динамику последних десяти лет, можно сказать, что существенные изменения начали происходить на рубеже последних двух лет. Количество людей, которые делают покупки в интернете и оплачивают их платежными карточками, удвоилось только за последний год, — рассказывает исполнительный директор Казкоммерцбанка Нурлан Жагипаров. — Среднемесячное количество платежей в интернете, совершенное казахстанцами конкретно карточками Казкоммерцбанка, составляло порядка 7–8 тыс. в месяц год назад и около 20 тыс. платежей сейчас. Общая сумма покупок в интернете казахстанцами составляет десятки миллионов долларов. Это говорит о том, что аудитория достаточно серьезная и с ней нужно работать. Теперь дело за предпринимателями: они должны предлагать соответствующую продукцию, и это должен быть не просто сайт, а полноценный канал продаж».

Главными будут банки

Законопроект был разработан, чтобы создать правовую основу для выпуска и использования в Казахстане так называемых электронных денег и урегулирования правоотношений, складывающихся в области их выпуска и использования для платежей и других финансовых операций.

«С принятием законопроекта все совершаемые сделки между казахстанскими интернет-пользователями и продавцами должны будут осуществляться на законных основаниях только с использованием электронных денег, выпущенных отечественными эмитентами и выраженными в национальной валюте — тенге», — говорил еще до принятия закона заместитель председателя Нацбанка Бисенгали Таджияков.

Законопроектом право на выпуск электронных денег предоставляется банкам второго уровня. По слова г-на Таджиякова, это связано с тем, что деятельность по их выпуску сопряжена с привлечением денег физических и юридических лиц, а также выполнением ряда банковских операций. На выпуске денег финансовыми институтами настоял Нацбанк, но позже решили все-таки допустить к этому процессу и другие компании. Теперь документ предусматривает возможность участия в обороте электронных денег частных небанковских организаций в качестве агентов, эмитентов или операторов. Оператор — это компания, которая вносит на свой счет в банке средства и на их сумму выпускает электронные деньги. Потом оператор предлагает оплачивать те или иные услуги своими электронными деньгами. Такие компании будут заниматься развитием платежных систем, эмитентами же новых электронных денег номинально останутся банки.

Банки-эмитенты обязаны будут принимать в погашение выпущенные ими электронные деньги или обменять их на реальные деньги по номинальной стоимости выдачи наличных денег либо перечислением их на банковские счета. В случае выпуска электронных денег в сумме, превышающей сто месячных расчетных показателей, банк второго уровня обязан устанавливать личность получателя. Максимальная сумма одной операции не должна превышать сумму, равную 500 МРП или пять тысяч долларов. В случае проведениями владельцами электронных денег нескольких операций подряд они будут подлежать финансовому мониторингу.

Потребность в регулировании

Ожидается, что теперь в Сети появятся новые денежные единицы и платежные системы, подобные российским WebMoney и «Яндекс.Деньги». Но возникает вопрос: если у нас уже есть возможность платить кредитными картами в интернете и через имеющиеся платежные системы, зачем нужны новые казахстанские электронные деньги?

«Закон необходим именно потому, что электронные деньги существуют и нуждаются в регулировании, — говорит директор по развитию бизнеса электронной платежной системы «Яндекс.Деньги» Мария Грачева. — Кредитные карты международных платежных систем регулируются законом о банковской деятельности и требуют от пользователя выполнения ряда регламентированных законом действий. Эти действия недостаточно комфортны, если вы хотите просто посмотреть кино в интернете, оплатить мобильный или пожертвовать пару долларов на борьбу с озоновой дырой».

Кроме того, надо учитывать, что далеко не все компании могут принимать платежи по кредитным картам. «Банки осторожно относятся к коммерсантам и не устанавливают отношения со всеми подряд, — объясняет Нурлан Жагипаров. — Они выбирают в зависимости от своей политики, кому позволить использовать платежные карточки, а кому нет. Это связано с тем, что банк несет ответственность перед платежной системой, есть обязательство перед клиентом и учитывается риск мошенничества. Все это вместе приводит к тому, что банки не всегда охотно работают с магазинами и коммерсантами, особенно с начинающими». Как раз поэтому и появился, например, WebMoney. Масса студентов и начинающих предпринимателей, которые не могли получить предназначенные им платежи по платежным карточкам, начали использовать электронные деньги, и они быстро стали популярны. «WebMoney более охотно работает с рискованным сегментом, чем банки, — это альтернативный платежный инструмент», — констатирует г-н Жагипаров.

Кредитные карты — это банковский платежный инструмент, платеж регулируется законодательством, гарантируется банком, существует порядок разрешения споров и т.д.  Здесь установлены единые для всех правила. Платежные системы работают каждая по своим правилам, где-то более жестким, где-то более мягким, что не всегда вызывает доверие у граждан. Именно поэтому было необходимо создать правовое поле, которое бы предоставляло предпринимателям и их клиентам определенные гарантии и делало бы эти финансовые операции полностью легитимными.

«Есть масса примеров в разных крупных странах, в том числе и в США, когда непонятные компании непонятным образом развивались, начинали выпускать электронные деньги и потом исчезали либо сгорали — обычно при этом есть масса пострадавших, — рассказывает Нурлан Жагипаров. — Возможно, поэтому разработчики законопроекта решили пока разрешить эмиссию электронных денег только банкам, где есть уверенность в надежности и все процессы будут регламентированы».

Банки в целом согласны работать с новым инструментом. «Сейчас, когда все больше людей покупают и оплачивают различные товары и услуги в сети интернет, клиентам необходимо предоставлять соответствующие удобные платежные инструменты, которыми, бесспорно, являются электронные деньги», — говорит Бауыржан Чигамбаев.

Основной проблемой этого инструмента эксперт считает различные виды электронного мошенничества. К сожалению, многие люди часто халатно относятся к хранению личной финансовой электронной информации. Киберпреступники с каждым днем только совершенствуют методы незаконного присвоения такой информации. Но при этом плюсов, как отмечает Бауыржан Чигамбаев, достаточно много, основные из них — простота обращения с такими платежными инструментами, возможность совершения покупок без региональной привязки, почти полное отсутствие человеческого фактора при обслуживании клиента, сокращение затрат коммерсантов и банков на обслуживание операций.

Первый шаг

Генеральный директор PROFIT Online Александр Васильев отмечает, что пока сложно сказать, как отразится принятие закона об электронных деньгах на электронной коммерции в Казахстане, поскольку не до конца понятно, как этот инструмент будет работать. Тут многое зависит от того, как электронные тенге будут реализованы непосредственно банками. «Закон необходим в первую очередь для того, чтобы интернет-магазины смогли начать работать «вбелую», официально принимать электронные деньги, — говорит Александр Васильев. — Таким образом, вырастет сервисность, клиентоориентированность магазинов — они смогут предложить покупателям больше способов оплаты. Ведь не секрет, что сегодня, несмотря на то что в Казахстане 8 млн держателей пластиковых карт, самый распространенный способ оплаты интернет-покупок — наличными курьеру. С другой стороны, не у дел остаются такие распространенные системы электронных платежей, как, например, WebMoney или «Яндекс.Деньги». Это, на мой взгляд, большой пробел принимаемого закона».

Закон об электронных деньгах — важный этап для развития электронной коммерции, но это только часть того, что еще предстоит сделать. «Новое законодательство вводит единые требования к операторам электронных платежей, делает их работу более четкой и прозрачной. Но перспективы развития интернет-коммерции зависят в большей степени от реалий страны, чем от регулирования платежей, — считает Мария Грачева. — Например, в странах, где почтовые службы не справляются с точной и быстрой доставкой товаров, у дистанционной торговли нет никаких шансов. И электронные деньги в таких странах развиваются в направлении оплаты виртуальных товаров (онлайн-игр, услуг связи, электронного контента и так далее)». Как отмечает эксперт, страна с большим интернет-населением и с серьезным отношением к высоким технологиям, безусловно, имеет хорошие шансы на виртуализацию заметной доли экономики. Ключевые факторы развития интернет-коммерции — эффективная служба почтовой доставки и правовое поле, снижающее порог входа в интернет-бизнес. «Свежий пример: в Беларуси с 27 июня можно открыть юридическое лицо через интернет, несколько кликов — и у вас уже есть интернет-магазин. В таких условиях у интернет-коммерции хорошие шансы», — отмечает Мария Грачева.

«Первое, что нужно для электронной коммерции, — средства оплаты. У нас уже есть кредитные карты. После принятия закона целый ряд компаний готов заниматься электронными деньгами. Этот вопрос решен, — рассказывает президент Интернет Ассоциации Казахстана Шавкат Сабиров. — Второе — поставщики товаров и услуг должны быть готовы к онлайн-продажам. Сегодня у нас более шестидесяти магазинов, есть очень хорошие примеры стартапов, приходят крупные игроки, Air Аstana успешно продает билеты. По сути, рынок готов. Третье — доставка. Сегодня основное средство доставки, особенно в регионах, — Казпочта, которая тоже постепенно развивается. Если эти три направления продолжат успешно развиваться, то уже в течение ближайшего года мы можем сделать большой скачок в области электронной коммерции».

Закон об электронных деньгах — прежде всего стимул для бизнесменов работать в этом секторе. Остальные игроки — банки и Казпочта — сегодня также заявляют о своей готовности работать с коммерсантами в этой сфере. Например, Альянс Банк недавно запустил платежную систему KZM, где можно отплачивать широкий спектр услуг и покупать товары в интернет-магазинах. А Казпочта, в частности, развивает сервисы по отслеживанию грузов. Но и в рамках законодательства электронные деньги только первый шаг, на очереди принятие отдельного закона об электронной коммерции.